信用卡透支糾紛計(jì)息基數(shù)爭(zhēng)議大 持卡人上訴超九成
近日，北京市二中院對(duì)近三年來(lái)審理的信用卡透支糾紛案進(jìn)行通報(bào)。統(tǒng)計(jì)顯示，此類糾紛九成以上由銀行起訴，一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件占96%，上訴率高，二審勝訴率低。對(duì)于透支利息的計(jì)算基數(shù)是全部透支款項(xiàng)還是未償還部分，持卡人與銀行雙方之間爭(zhēng)議較大。
爭(zhēng)議焦點(diǎn)
信用卡協(xié)議約定不明
據(jù)統(tǒng)計(jì)，近三年來(lái)，二中院共審理信用卡透支上訴案件56件，主要分為兩類，一是發(fā)卡銀行起訴持卡人，以持卡人經(jīng)催收仍欠款不予償還為由，請(qǐng)求判令持卡人償還信用卡透支欠款本金、利息、費(fèi)用、滯納金或違約金等；是持卡人起訴發(fā)卡銀行，以發(fā)卡銀行計(jì)收的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高、未予注銷不良征信記錄、未執(zhí)行口頭還款協(xié)議等為由，請(qǐng)求判令發(fā)卡銀行返還多收部分款項(xiàng)或注銷不良征信記錄等。
其中，發(fā)卡銀行起訴的案件為52件，占全部案件的93%，訴訟比率及一審勝訴率較高。而持卡人提出上訴的案件54件，占全部案件的96%，上訴率高，二審勝訴率低。涉案金額一般為5萬(wàn)元左右，但也有案件爭(zhēng)議款項(xiàng)不足1000元。
“銀行和持卡人對(duì)于欠款本金爭(zhēng)議較小，但對(duì)于利息基數(shù)爭(zhēng)議較大。”據(jù)二中院民三庭法官孫兆暉介紹，發(fā)卡銀行主張計(jì)息基數(shù)為賬單周期內(nèi)的“全部透支款項(xiàng)”，持卡人則認(rèn)為計(jì)息基數(shù)應(yīng)為“未償還部分”款項(xiàng)，并以“全額計(jì)息”不符合監(jiān)管規(guī)定為由拒絕全額償還利息。
孫法官說(shuō)，部分信用卡協(xié)議對(duì)透支利息的計(jì)算基數(shù)約定不明，對(duì)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)變化時(shí)的通知方式及異議程序未作規(guī)定，對(duì)于自動(dòng)扣款的截止時(shí)點(diǎn)未作約定，導(dǎo)致雙方發(fā)生較大爭(zhēng)議。此外，發(fā)卡銀行提示、說(shuō)明不足，部分發(fā)卡銀行提供的申請(qǐng)材料對(duì)于免息條件、計(jì)息基數(shù)、復(fù)利計(jì)算等未向持卡人作出充分說(shuō)明，也導(dǎo)致糾紛發(fā)生。還有部分信用卡申辦人擅自將信用卡出租、出借給他人使用，認(rèn)為他人用卡后所欠款項(xiàng)與自己無(wú)關(guān)。有持卡人在認(rèn)為銀行服務(wù)不周后維權(quán)不當(dāng)，拒絕還款，導(dǎo)致透支利息和違約金不斷增加。
相關(guān)案例
欠69元 利息317元
持卡人和銀行的爭(zhēng)議還集中體現(xiàn)在，持卡人提出的透支利息、違約金（滯納金）過(guò)高方面。有的持卡人在到期還款日未償還部分占全部透支金額的比例很小，欠款時(shí)間很短，但發(fā)卡銀行以全部透支款項(xiàng)為基數(shù)計(jì)算的利息金額遠(yuǎn)高于欠款本金，持卡人認(rèn)為利息畸高。
李某信用卡消費(fèi)1.8萬(wàn)余元，在還款到期日尚欠69.36元未還。6天后，銀行扣劃欠款69.36元及透支利息317.43元。后李某起訴請(qǐng)求確認(rèn)全額計(jì)息條款無(wú)效并返還扣劃的透支利息。法院經(jīng)審理認(rèn)為，全額計(jì)息條款并非加重持卡人責(zé)任的格式條款，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。個(gè)案中，該利息金額如果過(guò)分高于持卡人逾期還款造成的利息損失，持卡人可以請(qǐng)求法院適當(dāng)減少賠償?shù)睦⒔痤~。經(jīng)過(guò)審理，二中院二審改判發(fā)卡銀行返還部分透支利息。
法院建議
銀行明確透支利息計(jì)算基數(shù)
二中院建議，發(fā)卡銀行提供的信用卡協(xié)議應(yīng)明確約定透支利息的計(jì)算基數(shù)，計(jì)息條款中應(yīng)準(zhǔn)確表述“全額計(jì)息”或“差額計(jì)息”規(guī)則。對(duì)于持卡人選擇最低還款額方式償還透支款項(xiàng)的，明確約定實(shí)際還款額不足“最低還款額”時(shí)的計(jì)息基數(shù)。同時(shí)應(yīng)向持卡人準(zhǔn)確充分提示和說(shuō)明免息條件、計(jì)息基數(shù)和違約金標(biāo)準(zhǔn)等條款內(nèi)容。對(duì)于持卡人輕微違約情形的利息畸高問(wèn)題，建議發(fā)卡銀行可以考慮就個(gè)案與持卡人協(xié)商解決方案，必要時(shí)適當(dāng)調(diào)低個(gè)案中透支利息的標(biāo)準(zhǔn)。
持卡人則應(yīng)清楚了解所持信用卡的計(jì)息規(guī)則，充分認(rèn)識(shí)到拖欠透支款項(xiàng)將面臨包括支付數(shù)額較高的利息和違約金、留下不良征信記錄等嚴(yán)重后果，切勿以拒絕還款方式消極抵抗，以免造成更大損失。
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