筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
銀保監(jiān)會新規(guī)劍指大企業(yè)多頭融資和過度融資——
筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
近期，系列企業(yè)集團(tuán)重大信用危機(jī)的爆發(fā)，反映了多頭融資、過度授信的危害性，同時也暴露出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)真實(shí)債務(wù)水平評估上的缺陷?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》出臺后，將有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)預(yù)先識別和前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)，抑制銀行之間因信息割裂導(dǎo)致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間
為降低企業(yè)杠桿率，進(jìn)一步防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會日前印發(fā)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），明確了聯(lián)合授信管理架構(gòu)、聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控、聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置、聯(lián)合懲戒及監(jiān)督管理等具體辦法。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《辦法》發(fā)布與聯(lián)合授信機(jī)制建立，將有利于提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效遏制多頭授信、過度融資，優(yōu)化金融資源配置，提高資金使用效率，對支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重大現(xiàn)實(shí)意義。
補(bǔ)上監(jiān)管制度短板
近年來，我國企業(yè)多頭融資、過度融資問題日益突出。渤海鋼鐵、東北特鋼、中鋼集團(tuán)、雨潤集團(tuán)、輝山乳業(yè)等企業(yè)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件相繼爆發(fā)，其中債務(wù)危機(jī)中不僅涉及金融債務(wù)巨大，而且涉及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人數(shù)量少則十幾家、幾十家，甚至上百家，往往涉及幾個或十幾個省市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞認(rèn)為，系列企業(yè)集團(tuán)重大信用危機(jī)的爆發(fā)，反映了多頭融資、過度授信的危害性，同時也暴露出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)真實(shí)債務(wù)水平評估上的缺陷。根據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，貸款余額達(dá)到一定規(guī)模的企業(yè)均在不同程度上存在多頭授信問題。在貸款余額50億元以上多頭授信的企業(yè)中，相當(dāng)一部分在5家至10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得授信，貸款余額超過100億元的企業(yè)普遍在10家至15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得授信。
多頭授信、過度授信、不適當(dāng)分配授信削弱了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加劇了企業(yè)的高杠桿，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力，放大了銀行體系的脆弱性，擴(kuò)大了金融體系的不穩(wěn)定性。
當(dāng)前，為防范單一銀行對單一企業(yè)的授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，已建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過度融資還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度安排。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》出臺有積極意義，聯(lián)合授信機(jī)制有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握企業(yè)實(shí)際融資狀況，科學(xué)評估其整體風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)先識別和前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)；有助于強(qiáng)化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導(dǎo)致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。另外，聯(lián)合授信機(jī)制通過約束少數(shù)大型企業(yè)過度融資，釋放銀行低效運(yùn)作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，還有助于支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率。
發(fā)揮市場機(jī)制作用
根據(jù)《辦法》，聯(lián)合授信機(jī)制將充分發(fā)揮市場機(jī)制的決定性作用，主要通過成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約及聯(lián)席會議決議等內(nèi)部約定加以規(guī)范。
《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，并組建聯(lián)合授信委員會。聯(lián)合授信委員會要與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，明確債權(quán)人和債務(wù)人在融資業(yè)務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)。此外，聯(lián)合授信委員會還應(yīng)設(shè)立聯(lián)席會議，審議決策重大事項(xiàng)。
在上述組織架構(gòu)安排下，聯(lián)合授信委員會將根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，測算企業(yè)可承受的最高債務(wù)水平，就相關(guān)結(jié)果與企業(yè)協(xié)商一致后，共同確認(rèn)企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)在額度內(nèi)享有自主融資的權(quán)利。企業(yè)也可根據(jù)經(jīng)營需求，向聯(lián)合授信委員會申請復(fù)評額度。
在確定聯(lián)合授信額度的基礎(chǔ)上，聯(lián)合授信委員會將建立企業(yè)融資臺賬，對已確認(rèn)的企業(yè)實(shí)際融資及對集團(tuán)外企業(yè)擔(dān)保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。
《辦法》還明確了建立預(yù)警機(jī)制的要求，具體規(guī)定了預(yù)警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的條件。對處于預(yù)警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取更審慎的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。
多數(shù)企業(yè)不受影響
對于建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)范圍，《辦法》指出，聯(lián)合授信機(jī)制的主要目標(biāo)是防范企業(yè)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件，適用對象為債權(quán)人數(shù)量多、債務(wù)規(guī)模大、外部風(fēng)險(xiǎn)影響廣的大中型企業(yè)。
《辦法》規(guī)定，對在3家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制；對在3家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在20億元至50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機(jī)制。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，聯(lián)合授信機(jī)制不會對企業(yè)融資行為產(chǎn)生嚴(yán)重影響。按照《辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)數(shù)量很少，不足全部企業(yè)的千分之一，絕大多數(shù)企業(yè)不受影響。
上述負(fù)責(zé)人表示，對于達(dá)到聯(lián)合授信機(jī)制建立標(biāo)準(zhǔn)的大型企業(yè)，其首要問題往往不是資金緊缺。多頭融資、過度融資會對企業(yè)高負(fù)債運(yùn)營、盲目擴(kuò)張形成不當(dāng)激勵。在經(jīng)濟(jì)上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)能過剩；在經(jīng)濟(jì)下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會導(dǎo)致很多企業(yè)陷入債務(wù)困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。建立聯(lián)合授信機(jī)制有助于維持企業(yè)債務(wù)率在合理水平，提高其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。
根據(jù)銀保監(jiān)會要求，各銀監(jiān)局將遵循差異化原則選擇試點(diǎn)企業(yè)，試點(diǎn)企業(yè)在性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上將具有較強(qiáng)代表性。各銀監(jiān)局轄內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量原則上不得少于10家，計(jì)劃單列市以及經(jīng)濟(jì)總量較小的省份試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量不低于5家。（記者 陸 敏）
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多頭授信、過度授信、不適當(dāng)分配授信削弱了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，加劇了企業(yè)的高杠桿，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力，放大了銀行體系的脆弱性，擴(kuò)大了金融體系的不穩(wěn)定性。
當(dāng)前，為防范單一銀行對單一企業(yè)的授信集中度風(fēng)險(xiǎn)，已建立了相應(yīng)的監(jiān)管制度，但對于約束多家銀行對單一企業(yè)過度融資還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管制度安排。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》出臺有積極意義，聯(lián)合授信機(jī)制有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握企業(yè)實(shí)際融資狀況，科學(xué)評估其整體風(fēng)險(xiǎn)水平，預(yù)先識別和前瞻防控風(fēng)險(xiǎn)；有助于強(qiáng)化銀行間信息共享，抑制銀行之間因信息割裂導(dǎo)致的授信不審慎，壓縮企業(yè)多頭融資的制度空間，有效防范企業(yè)超出其償債能力的融資。另外，聯(lián)合授信機(jī)制通過約束少數(shù)大型企業(yè)過度融資，釋放銀行低效運(yùn)作的存量信貸資產(chǎn)，將其配置到小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域，還有助于支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率。
發(fā)揮市場機(jī)制作用
根據(jù)《辦法》，聯(lián)合授信機(jī)制將充分發(fā)揮市場機(jī)制的決定性作用，主要通過成員銀行協(xié)議、銀企協(xié)議等法律合約及聯(lián)席會議決議等內(nèi)部約定加以規(guī)范。
《辦法》要求，符合組建條件企業(yè)的債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)簽署聯(lián)合授信成員銀行協(xié)議，并組建聯(lián)合授信委員會。聯(lián)合授信委員會要與企業(yè)簽訂銀企協(xié)議，明確債權(quán)人和債務(wù)人在融資業(yè)務(wù)中的權(quán)利和義務(wù)。此外，聯(lián)合授信委員會還應(yīng)設(shè)立聯(lián)席會議，審議決策重大事項(xiàng)。
在上述組織架構(gòu)安排下，聯(lián)合授信委員會將根據(jù)企業(yè)經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，測算企業(yè)可承受的最高債務(wù)水平，就相關(guān)結(jié)果與企業(yè)協(xié)商一致后，共同確認(rèn)企業(yè)聯(lián)合授信額度。企業(yè)在額度內(nèi)享有自主融資的權(quán)利。企業(yè)也可根據(jù)經(jīng)營需求，向聯(lián)合授信委員會申請復(fù)評額度。
在確定聯(lián)合授信額度的基礎(chǔ)上，聯(lián)合授信委員會將建立企業(yè)融資臺賬，對已確認(rèn)的企業(yè)實(shí)際融資及對集團(tuán)外企業(yè)擔(dān)保，在融資臺賬中等額扣減企業(yè)剩余融資額度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供融資前，應(yīng)查詢剩余融資額度，在剩余融資額度內(nèi)向該企業(yè)提供融資。
《辦法》還明確了建立預(yù)警機(jī)制的要求，具體規(guī)定了預(yù)警狀態(tài)觸發(fā)、管理和退出的條件。對處于預(yù)警狀態(tài)企業(yè)的新增融資，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取更審慎的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管控措施和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段。
多數(shù)企業(yè)不受影響
對于建立聯(lián)合授信機(jī)制的企業(yè)范圍，《辦法》指出，聯(lián)合授信機(jī)制的主要目標(biāo)是防范企業(yè)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件，適用對象為債權(quán)人數(shù)量多、債務(wù)規(guī)模大、外部風(fēng)險(xiǎn)影響廣的大中型企業(yè)。
《辦法》規(guī)定，對在3家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在50億元以上的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)合授信機(jī)制；對在3家以上的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有融資余額，且融資余額合計(jì)在20億元至50億元之間的企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可自愿建立聯(lián)合授信機(jī)制。
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上述負(fù)責(zé)人表示，對于達(dá)到聯(lián)合授信機(jī)制建立標(biāo)準(zhǔn)的大型企業(yè)，其首要問題往往不是資金緊缺。多頭融資、過度融資會對企業(yè)高負(fù)債運(yùn)營、盲目擴(kuò)張形成不當(dāng)激勵。在經(jīng)濟(jì)上行期，加劇部分企業(yè)、行業(yè)以及整個經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)能過剩；在經(jīng)濟(jì)下行期，低產(chǎn)能利用率和高杠桿疊加的壓力會導(dǎo)致很多企業(yè)陷入債務(wù)困境，甚至因資金鏈斷裂產(chǎn)生債務(wù)危機(jī)。建立聯(lián)合授信機(jī)制有助于維持企業(yè)債務(wù)率在合理水平，提高其財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，更有利于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。
根據(jù)銀保監(jiān)會要求，各銀監(jiān)局將遵循差異化原則選擇試點(diǎn)企業(yè)，試點(diǎn)企業(yè)在性質(zhì)、行業(yè)、規(guī)模上將具有較強(qiáng)代表性。各銀監(jiān)局轄內(nèi)試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量原則上不得少于10家，計(jì)劃單列市以及經(jīng)濟(jì)總量較小的省份試點(diǎn)企業(yè)數(shù)量不低于5家。（記者 陸 敏）
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